Ипотечный кредит под залог имущества

Ипотечный кредит — это банковский заем, который оформляется под залог высоколиквидного недвижимого имущества. Если одолженные у банка деньги не возвращаются, банковское учреждение имеет право продать залоговое имущество с целью возвращения своих денег.

Положительные стороны ипотечного кредитования

Если человек решился на строительство собственного дома либо приобретение квартиры, то ему, естественно, понадобятся деньги, и немалые.

В случае их отсутствия ему придется отправиться в банк и взять ипотечный кредит на строительство или покупку жилья. Банки могут предложить взять ипотечный кредит, или любого другого вида. При ипотечном кредите недвижимость сразу же после ее приобретения становится собственностью заемщика. В случае, если он не сможет вовремя рассчитываться по ссуде, выдавшее ее банковское учреждение не может забрать у заемщика это жилье.

При покупке квартиры по ипотеке могут быть предоставлены льготы по налогообложению. Они будут выплачены взявшему ипотечный кредит человеку за то, что заемные средства тратятся на покупку или строительство жилой недвижимости и, что этот кредит имеет целевое назначение, то есть полученные по нему финансовые средства могут быть потрачены только лишь на покупку или строительство жилья.

Особенности оформления ипотечного кредита

Банковскому учреждению необходимо предоставить гарантию того, что заемщик сможет вернуть одолженную сумму денег и проценты за пользование кредитом. А значит, прежде, чем банк выдаст ипотечный кредит на строительство или покупку жилья, придется преодолеть немало трудностей и дать ответы на множество вопросов. Выдавая такой кредит банк рискует остаться ни с чем. От заемщика потребуется предоставить справку подтверждающую сумму официальных доходов, ведь после получения кредита ему придется отдавать большую часть доходов, на выплату ежемесячных процентов и погашение основной суммы кредита. Значит от величины заработной платы на день получения кредита, зависит сумма, которую может одобрить банк.

Кроме того в организации, выдающей ипотечный кредит в обязательном порядке поинтересуются: «Какой стоимости жилую недвижимость вы хотите купить, и какую суму вы можете внести в качестве первоначального платежа?». Именно от величины суммы первоначального взноса, чаще всего и зависит процентная ставка по кредиту — внесете значительную сумму, например 40% от стоимости приобретаемой недвижимости процентная ставка будет более низкой, 10% -процентная ставка увеличится.

Большинство банков, которые которые выдают ипотечный кредит на строительство дома или приобретение другой жилой недвижимости, принимают во внимание только официально подтвержденные доходы. Ну, а некоторые включают в общую сумму дохода заемщика все дополнительные заработки. Например, если у заемщика имеется другая квартира и он сдает ее в аренду, то имеет весьма солидный доход, иногда в несколько раз превышающий основной. А в том случае, если человек обратиться за кредитом, но нигде официально не работает, банк ему денег точно не даст, даже если он имеет дополнительные и весьма значительные доходы. Предоставить справку с официального места работы придется в любом случае. Здесь тоже есть исключения, если заемщик работает менее полугода, то ипотечный кредит ему не выдадут.

Многие банковские учреждения кредитующие индивидуальное строительство и покупку готового жилья, для оформления ипотеки требуют от заемщика предоставить поручительство третьих лиц. Это им необходимо для того, что в случае если взявший кредит человек не сможет вовремя с ним рассчитаться, у банка будет возможность взыскивать его с поручителей. Ну, а если и с поручителей не удастся ничего взыскать, то через судебные инстанции на продажу будет выставлена недвижимость, на строительство или покупку которой и брался кредит. И используя вырученные от реализации недвижимости деньги, банк сможет покрыть понесенные убытки.

Ипотека в нашей стране – является не только выгодной, но и рискованной. И стоит особо отметить, что риску подвергаются не только те кто одалживает деньги, но и те, кто кто их дает, то есть банки. Ведь российские законы в вопросах, относящихся к ипотечному кредитованию, еще не совсем совершенно и требуется доработка по многим юридическим вопросам. Инфляция, постоянное изменение курса валют, непредсказуемая экономическая ситуация в нашей стране, из-за чего практически нереально спрогнозировать свою платежеспособность, не то что на долгосрочную перспективу, но и даже на ближайшие годы. Поэтому, прежде, чем отправиться в банковское учреждение, чтобы получить ипотечный кредит, нужно трезво оценить собственные финансовые возможности, а от различных рисков лучше застраховаться.

Риски заемщика

В случае если внезапно стоимость жилья начнет падать, то, хотя это и звучит немножко странновато, но такое положение дел не всегда хорошо (риск снижения стоимости активов). это относится не только к банкам, но имеет самое прямое отношение и к заемщику. Ведь он, взяв ипотечный кредит на строительство или покупку дома или квартиры, рассчитывает, что ее стоимость только возрастет, а не наоборот. Получается, что в такой ситуации заемщику придется достаточно много переплачивать за построенную или приобретенную жилую недвижимость. Банковскому учреждению от этого тоже радости немного. Если в связи с таким положением дел вы не сможете в полной мере выполнить свои кредитные обязательства, то ему будет очень сложно восполнить затраты понесенные при выдаче ипотеки, так как стоимость залоговой недвижимости так же значительно снизится.

Еще один немаловажный риск, с которым вы можете столкнуться при получении ипотечного кредита — это изменение валютного курса. На рынке ипотечного кредитования России, практически все ссуды выдаются в долларовом исчислении. Вам придется брать кредит в долларах или евро, и возвращать также в этой валюте. Но, кто в из российских граждан получает зарплату в зарубежной валюте?

Самому рассчитать возможность таких рисков почти нереально, также как и защитить свой доход. При оформлении ипотечного кредита желательно воспользоваться услугами специальной брокерской фирмы, сотрудники которой в курсе всех нюансов ипотечного жилищного кредитования.

Риски кредитора

Во — первых, при выдаче ипотечного кредита для банков присутствует риск изменения процентных ставок. А это вполне реально. Так случается из — за того, что уровень инфляции все время колеблется. Для выдавшего ипотечный кредит банка, этот риск заключается в том, что снизится прибыльность ипотеки. Высокая инфляция «съест» какую — то часть прибыли, которую предполагает заработать кредитор. Кроме того, банк рискует тем , что существует вероятность досрочного погашения ипотеки заемщиком.

В стандартном варианте ипотеки выплачиваемая процентная ставка по выданному займу фиксируется на весь срок. Но — это самый оптимальный вариант, если уровень инфляции невысокий. Но, если же в период всего срока кредитования уровень инфляции повысится, то существует вероятность, что банку не удастся вернуть всю сумму денег которую он одолжил заемщику.

И, чтобы от этого защититься и не потерять деньги, большинство кредитных организаций страхуют себя от различных рисков, связанных с предполагаемым скачком инфляции. Выдаются кредиты, с переменными процентными ставками. Только такие проценты достаточно нелегко рассчитать и они не всегда верно показывают уровень существующей инфляции. Из-за этого, чтобы заемщики участвовали в такого вида ипотечных программах, проценты по таким кредитам устанавливаются невысокие, по сравнению с ссудой у которой фиксированная процентная ставка.

К имущественным рискам можно отнести риски, которые относятся непосредственно к залоговой недвижимости. Если недвижимость, которая выступает в качестве залога, например, сгорела и в ней невозможно проживание, то в такой ституации обязательства заемщика по ипотечному кредиту не прекратятся. Поэтому залоговая недвижимость страхуется, и если страховой случай наступает, деньги вносит не заемщик, а страховая организация, в которой последний застрахован.

Экономия при оформлении ипотеки

При оформлении ипотеки заемщику придется нести дополнительные расходы и достаточно весомые. Но если к этому вопросу подойти с умом, то на оплате данного вида услуг можно сэкономить достаточно приличные деньги. К примеру, за рассмотрение заявки на получение ипотеки разные банки берут определенную сумму: от 80 до 250$. Различного рода комиссионные за оформление кредита могут колебаться в пределах от 1 до 4% от суммы кредита. Значит, если есть такая возможность, то надо выбирать ту банковскую организацию, где за подобные и другие услуги берут меньше денег.

Проценты по ипотеке в различных занимающихся жилищным кредитованием банках опять же могут быть различными и правильно выбрать тот банк, где процентная ставка ниже, благодаря чему можно будет сэкономить на выплате процентов по займу. Это же относиться и к услугам нотариуса, независимого оценщика недвижимости, услуг страхователей — разные учреждения, разная стоимость. Но такие способы экономии знают практически все, поэтому подробнее поговорим о других, не столь явных способов сэкономить на ипотеке.

Подыскивая подходящее жилье, большинство заемщиков пользуются услугами риэлтерских фирм. А за предоставление таких услуг, надо признать, риэлторы берут немалые комиссионные, которые иногда доходят до 4% от стоимости приобретаемой недвижимости. Если трезво подойти к этой ситуации, если есть время можно заняться самостоятельными поисками подходящего жилья. Так как, ипотека выдается на большой срок, то стоит заняться и поисками путей уменьшения выплат, которые придется выплачивать каждый месяц, благодаря чему можно сэкономить немало финансовых средств. И такие пути можно найти.

Механизм погашения ипотеки устроен так, что сперва выплачиваются проценты по ипотечному кредиту, а затем – основная сумма суды. Значит, если с первых дней оформления кредита вносить в качестве ежемесячных платежей больше денег, чем предусмотрено кредитным договором, то разница будет уходить на погашение не процентов, а основной суммы займа, что со временем приведет к значительному уменьшению основной суммы кредита, а, значит, и процентов по нему. Размер процентной ставки также зависит и от размера первоначального взноса, и придется ли его вообще вносить. Если банк банк, где вам выдадут ипотечный кредит не требует внесения первоначального взноса, значит процентная ставка по кредиту будет достаточно высокой.

Период, на который выдается ипотечный кредит также имеет значение. Если срок на который выдается кредит достаточно большой — высокая ставка, наоборот — минимальная. Поэтому в этом случае нужно взвесить все «за» и «против». Не имеет смысла брать ипотечный кредит на максимальный срок. Например, если оформить кредит на 10 лет, то каждый месяц придется выплачивать, допустим, 2000 $. А в случае оформления той же ипотеки на 20 лет, то каждый месяц придется отдавать банку 1600$ (суммы условные, но можно понять, что разница не очень значительна). Но ведь 1600 $ придется выплачивать банку на протяжении 20 лет, а 2000 – только 10. Как видим, оформив ипотечный кредит на 10 лет общая сумма платежей составит 240 000 $, а за 20 лет придется выплатить банку – 384 000$. Выгода очевидна.